Структура банковской системы России

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011
№ 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

Кредитные организации бывают двух видов: банки и небанковские кредитные организации.
Несмотря на не слишком удачное название последних («небанковские»), они, как и банки, являются кредитными организациями. Соответственно, порядок создания и лицензирования деятельности небанковских кредитных организаций, а также надзора за этой деятельностью осуществляется Банком России в таком же порядке, что и в отношении банков.

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — это: кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, или платежная НКО).

Правовой режим платежных НКО регулируется Инструкцией Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»;

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России. В настоящее время представляется возможным выделить два вида подобных небанковских кредитных организаций (НКО): расчетные и депозитно-кредитные.

НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.
Довольно долгое время кредитные организации функционировали на финансовом рынке, практически обособленно. Уровень развития отечественной экономики не требовал участия субъектов, обслуживающих либо способствующих осуществлению банковских операций и сделок, в связи с чем банковская инфраструктура как таковая практически не развивалась. Кредитные организации вполне справлялись с обслуживанием как юридических, так и физических лиц.

По мере развития экономики, расширения международных связей, глобализации мировых финансовых рынков и совершенствования национальной банковской системы стали появляться субъекты, так или иначе способствующие осуществлению банками своих функций.

Современная банковская инфраструктура характеризуется значительным числом участников, обладающих специальной правосубъектностью (бюро кредитных историй, микрофинансовые организации, операторы платежных систем, коллекторские агентства, факторинговые компании и др.), деятельность которых «встроена» в рынок банковских услуг. Их деятельость далеко не всегда регулируется нормами права не только на федеральном, но и на подзаконном уровне.Указанное обстоятельство привело к появлению научных взглядов и концепций о необходимости изменения структуры либо состава элементов банковской системы России.

Так, С. А. Голубев полагает необходимым отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы. Исходя из подобной концепции, банковскую систему Российской Федерации составляют: Банк России, кредитные организации-резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Тем не менее в настоящее время законодатель придерживается узкого понимания банковской системы и относит к числу ее основных элементов лишь Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков.

Отношения между Банком России и кредитными организациями строятся на основе принципа «власти и подчинения». Необходимой предпосылкой осуществления Банком России своих функций и оперативного реагирования на изменения в условиях рыночной экономики являются его нормотворческие полномочия.

В целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы РФ, а также обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы, Банк России выполняет следующие функции:

• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, проведения банковских операций, осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, с юридическими и физическими лицами, а также порядок осуществления расчетов;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;
• осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, а также осуществляет иные функции, предусмотренные ст. 4 Закона о Банке России.