Специфика договоров пенсионного страхования

Договорам пенсионного страхования присуща своя специфика:

* Целевое предназначение, то есть страховые выплаты страхователь (выгодоприобретатель) будет получать не ранее пенсионного возраста.

* Гибкие условия договора предполагают возможность подстроить договор под индивидуальные пожелания и потребности.

* Продукты пенсионного страхования жизни во многом похожи на накопительные продукты страхования жизни, поэтому клиенту при приобретении страхового полиса также гарантируется минимальный уровень инвестиционного дохода.

* Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физическое лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты: пенсии; единовременные пенсионные пособия; выкупные суммы.

* Особые условия налогообложения, благодаря которым постепенно повышается интерес к страхованию как со стороны физических лиц, так и со стороны юридических лиц.

Страхование от несчастных случаев является достаточно распространенным видом личного страхования.

Под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т. д.) на организм застрахованного, случившееся помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти.

К несчастным случаям относятся случаи, которые обусловлены воздействием внешних факторов (взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и др.):

= нападение злоумышленников или животных (в том числе пресмыкающихся);

= падение какого-либо предмета на застрахованное лицо;

= падение самого застрахованного;

= отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения;

= травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и др.

При заключении договора страхователь может выбрать один или несколько видов страховых рисков, в перечень которых входят следующие события:

# риск «травматическое повреждение» – травма (телесное повреждение), полученная застрахованным в результате несчастного случая в течение срока страхования;

# риск «временная утрата трудоспособности» – временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая и(или) болезни, произошедшего диагностированной в течение срока страхования;

# риск «частичная постоянная утрата трудоспособности» – частичная постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования или одного года после наступления этого несчастного случая;

# риск «полная постоянная утрата трудоспособности» – полная постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования или одного года после наступления этого несчастного случая;

# риск «инвалидность I, II, III группы» – установление застрахованному инвалидности I, II, III группы в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшего/диагностированной в течение срока страхования, наступившее в течение срока страхования или одного года после наступления этого несчастного случая и (или) диагностирования этой болезни;

# риск «утрата профессиональной трудоспособности» – утрата профессиональной трудоспособности определенной степени, произошедшая в результате наступления вышеперечисленных событий;

# риск «госпитализация» – госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни;

# риск «проведение хирургической операции» – проведение застрахованному хирургической операции в результате несчастного случая и (или) болезни;

# риск «смерть в результате несчастного случая и (или) болезни» – смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшего/диагностированной в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования или одного года после наступления этого несчастного случая и (или) диагностирования этой болезни;

# риск «смерть в результате ДТП» – смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования и др.

Договоры страхования от несчастных случаев можно классифицировать по различным признакам.

По количеству застрахованных лиц:

• индивидуальное;
• групповое (несколько человек).

По сроку страхования:

• на короткий период (например, на период проведения соревнования;
• на период поездки), который может охватывать день, неделю, месяц;
• на более продолжительный период, обычно не превышающий один год.

В случае заключения договора на более длительный период в практике получила развитие комбинация с другими видами личного страхования (страхования жизни, медицинского страхования).

По виду страхователя:

• индивидуальное;
• корпоративное;
• смешанное, где страхователями одновременно выступают организация и физическое лицо.

Как и любой договор страхования, данный договор содержит основные положения: предмет, участников, перечень страховых рисков, страховой тариф, список исключений, права и обязанности сторон и т. д.

Помимо этого в договоре содержатся и дополнительные условия, к которым относятся:

= таблица страховых выплат, в которой перечислены виды, уровень и локализация травмы, ее характер, а также процент страховой выплаты в случае диагностирования такого повреждения;

= может быть представлено несколько таблиц в зависимости от вида риска (риск травмы, риск госпитализации и т. д.);

= может быть указан лимит страховой выплаты по риску (например, сумма выплат не может превышать 75 % страховой суммы по риску травмы);

= в договоре может присутствовать оговорка о наличии франшизы (условной или безусловной).

В случае присутствия в договоре такой оговорки, следует понимать, что размер страховой выплаты может быть уменьшен на сумму безусловной франшизы, а может выплаты и не быть, если размер страховой выплаты меньше определенного договором страхования размера условной франшизы.

Услуги здравоохранения, позволяющие получить своевременное врачебное вмешательство, базируются на медицинском страховании.

Государство предоставляет возможность своим гражданам и прочим лицам получить обязательное медицинское страхование (ОМС) с достаточным спектром услуг, которые способны поддержать здоровье людей при наступлении страховых случаев.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)