Финансовая основа

Финансовая основа системы страхования вкладов (ССВ) — Фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются: 1) имущественный взнос Российской Федерации, в размере 3 млрд. руб.; 2) страховые взносы банков; 3) доходы от инвестирования средств фонда.

При обсуждении закона о страховании в Государственной Думе разгорелись ожесточенные споры между правительством и депутатами по поводу места Сбербанка в новой системе страхования. В соответствии с Гражданским кодексом права вкладчиков Сбербанка уже были гарантированы государством.

В правительственном варианте закона содержалась отдельная статья про Сбербанк (ст. 41), предусматривающая, что он сохранит госгарантии по своим вкладам до 1 января 2007 года. Сам Сбербанк настаивал на том, чтобы отделить свои взносы в страховой фонд от взносов остальных участников системы.

В итоге был найден следующий компромисс: с момента вступления в действие закона “О страховании вкладов…” все банки уравниваются в правах. Но что касается Сбербанка, государственные гарантии там распространялись на все вклады, открытые и до этого момента. Председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Н.Шохин назвал это “формулой дедушкиной оговорки”.

Одна из наиболее важных задач, решаемых законом “О страховании вкладов…”- определение порядка “входа” банков в систему страхования вкладом (ССВ). Центральный банк настаивал на проверке банков по американской системе САМЕL.

Правительство и депутаты не отвергали возможности такой проверки, но при этом считали, что критерий должен быть один — финансовая устойчивость кредитной организации. В итоге договорились о том, что в ССВ будут приняты все банки, которые предоставляют достоверную отчетность (т. е. правильно рассчитывает нормативы) и не занимаются противозаконным бизнесом. Для подстраховки Центральный банк выторговал в качестве условия приема банков в ССВ соблюдение ими норматива Н1 (достаточность капитала) на уровне 11 %, при существующем значении 10 %, – для того, чтобы банк, подавший заявку на вступление в ССВ, имел определенный запас прочности.

В целом заявки на участие в ССВ подали 1140 коммерческих банков из 1183 кредитных организаций, имеющих лицензии на работу с физическими лицами. Срок приема заявок заканчивался 27 июня 2004 года. Решения о вхождении банков в ССВ принимались Комитетом банковского надзора, который возглавлял первый зампред Центрального банка А.А.Козлов. Документом, регламентирующим этот процесс, являлось Указание ЦБ РФ N 1379-У от 01.03.2004 года “Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов”.

Так как в данном Указании допускалось применение мотивированного экспертного суждения со стороны органов надзора о надежности банка, то это сразу стало поводом для недовольства отдельных представителей банковского и экспертного сообщества. Камнем преткновения также стали требования Центрального банка раскрыть реальных собственников кредитных организаций и в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности осуществить переоценку капитала.

Например, выяснилось, что более 50 % акций “Конверсбанка” принадлежит председателю совета директоров “Конверс-групп” Владимиру Антонову, одна треть акций “Сибакадембанка” находится в собственности председателя Совета директоров Игоря Кима, а банками “Глобэкс” и “АвтоВАЗбанк” через дружественные структуры владеет президент банка “Глобэкс” Анатолий Мотылев.

Первый список банков, вошедших в ССВ, Центральный банк опубликовал 21 сентября 2004 года. В него вошли 26 кредитных организаций, большинство из которых являлись региональными. Список пополнялся почти еженедельно. Всем банкам, которые в него включались, Агентство страхования вкладов (АСВ), направляло комплект документов о порядке и правилах работы ССВ, а также образец специального знака “Вклады застрахованы” — для того, чтобы банк, прошедший чистилище инспекционной проверки, мог вывесить его в местах обслуживания своих клиентов. Официально первый этап приема банков в ССВ начался 21 сентября 2004 года и завершился 24 марта 2005 года.

“Российский банк развития” (РосБР) и две “дочки” иностранных банков — “БНП Париба” и “ВестЛБ Восток”, которые и раньше не работали с населением, приглашение к участию в ССВ проигнорировали, а банки “Первое ОВК” и “Центральное ОВК” свои заявления отозвали, в связи с продажей своего бизнеса ОАО АКБ “Росбанк”. С июля 2005 года начался второй этап приема в ССВ, который прошли еще 103 банка. При этом у банков, не вошедших в ССВ, лицензия на работу с физическими лицами была аннулирована. Обращаться за ней в ЦБ повторно такие банки, а также вновь образуемые, могли лишь через два года.